Autorahoitus vai autolaina – Mitä eroa niissä on?

Autorahoitus vai autolaina - Mitä eroa niissä on

Auton rahoittamiseen on kaksi yleistä tapaa: autorahoitus ja autolaina. Autolaina on pankin tai rahoituslaitoksen myöntämä vakuudellinen tai vakuudeton laina, jonka avulla voit ostaa auton mistä tahansa, ja auto siirtyy heti omistukseesi. Autoliikkeen tarjoama autorahoitus taas sidotaan yleensä ostettavaan autoon, joka toimii lainan vakuutena ja pysyy liikkeen omistuksessa, kunnes rahoitus on maksettu loppuun. Molemmissa vaihtoehdoissa korot ja kustannukset voivat vaihdella, joten on tärkeää vertailla tarjouksia huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.

Autorahoitus vai autolaina – Mitä eroa niissä on?

Auton ostamiseen ulkopuolisen rahoituksen avulla on kaksi erilaista ratkaisua: autolaina ja autoliikkeen tarjoama autorahoitus. Merkittävä ero näiden välillä on se, siirtyykö auton omistusoikeus heti ostajalle vai ei.

Auton hintaan vaikuttavat monet tekijät, kuten merkki, ominaisuudet ja ikä, mikä tekee tilanteesta riippuvaista, tarvitaanko autokaupan tekemiseen ulkopuolista rahoitusta vai riittävätkö omat säästöt.

Jos auto ostetaan autoliikkeestä ja ostamiseen tarvitaan rahoitusta, yleisimmät vaihtoehdot ovat pankista tai rahoituslaitoksesta haettava autolaina sekä liikkeen tarjoama autorahoitus. Yksityisiltä myyjiltä ostettujen käytettyjen autojen hinnat voivat olla alhaisemmat, mutta tällöin ostajan on oltava käteisostaja, eli hankinta vaatii joko säästöjä tai lainaa.

Autolaina ja autorahoitus ovat molemmat erilaisia rahoitusvaihtoehtoja, joilla kummallakin on omat etunsa. Auton omistajuuden kannalta on merkitystä, käytetäänkö auton ostamiseen autolainaa vai autorahoitusta.

Mitä eroa on autolainalla ja autoliikkeen autorahoituksella?

Autolaina on yleensä vakuudellinen laina, jonka myöntää pankki tai rahoituslaitos. Ellet hae vakuudetonta lainaa netistä auton hankintaan. Erityisesti suurempien autolainojen kohdalla vaaditaan usein vakuus tai takaaja sekä moitteeton maksuhistoria. Koska lainan myöntäminen on pankille tai rahoituslaitokselle aina riski, lainanantaja haluaa varmistaa, että lainanhakijalla on kyky maksaa laina takaisin sovitussa ajassa. Autolainan avulla ostettu auto siirtyy heti ostajan omistukseen.

Autorahoitus puolestaan otetaan suoraan autoliikkeestä, josta auto ostetaan – autolainalla voi ostaa auton mistä tahansa liikkeestä tai yksityiseltä myyjältä. Autorahoituksen myöntää autoliike, ja vakuutena toimii usein ostettava auto. Tämä tarkoittaa, että auto jää pantiksi autoliikkeelle siihen asti, kunnes rahoituksen viimeinen erä on maksettu. Koska auto toimii vakuutena, autoliikkeet vaativat lähes aina kattavan kaskovakuutuksen.

Autolainaa voi kilpailuttaa, kun taas autorahoitus on sidottu tiettyyn autoliikkeeseen. Kilpailuttamalla autolainoja voit vertailla eri pankkien tarjouksia ja löytää siten edullisimman koron lainallesi. Pankkien myöntämien autolainojen korot, käsittelymaksut ja korkomarginaalit ovat keskimäärin alhaisempia kuin rahoituspalveluyhtiöiden tarjoamissa lainoissa.

Korko määrää autolainan ja autorahoituksen kustannukset

Korko on keskeinen tekijä lainan tai rahoituksen kustannusten arvioinnissa. Lopullinen laina- tai rahoitussumma koostuu auton hankintahinnan lisäksi korkokustannuksista sekä muista mahdollisista maksuista, kuten avauspalkkiosta ja tilinhoitomaksuista.

Autorahoituksen korkoon vaikuttavat tekijät:

  • Auton arvo
  • Asiakkaan luottotiedot
  • Käsirahan suuruus
  • Maksuerien määrä
  • Yleinen korkotaso

Autolainan korkoon vaikuttavat tekijät:

  • Lainan suuruus
  • Lainanhakijan maksukyky
  • Takaisinmaksuaika
  • Yleinen taloustilanne

Korko on pankin tai rahoitusyhtiön palkkio lainan tai rahoituksen myöntämisestä. Yleisesti ottaen, mitä parempi maksukyky ja luottokelpoisuus lainanhakijalla on, sitä alhaisempi korko on mahdollista saada.

Tärkeät seikat autolainaa tai autorahoitusta harkitessa

Lainan tai rahoituksen ottaminen on merkittävä sitoumus, jossa sitoudut maksamaan takaisin lainaamasi summan korkoineen ja muine kuluineen sovitussa ajassa.

Tärkeää huomioida:

  • Auton arvon aleneminen: Uuden auton arvo voi laskea nopeasti, joten myyntihetkellä et välttämättä saa takaisin samaa summaa, jonka käytit auton ostamiseen.
  • Piilokulut: Autoliikkeet saattavat tarjota houkuttelevia kampanjoita, mutta ne voivat sisältää piilokustannuksia, kuten avausmaksuja ja laskutuspalkkioita, jotka nostavat lainan kokonaiskustannuksia.
  • Pienet kuukausierät: Vaikka pienet kuukausierät voivat tuntua helpommilta budjetissa, ne pidentävät laina-aikaa ja nostavat kokonaiskorkokuluja.
  • Todellinen vuosikorko: Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan koron lisäksi myös muut kustannukset, ja se on hyvä mittari lainojen vertailussa.

Mihin tilanteisiin autolaina on sopiva ratkaisu?

Autolainalla on useita etuja verrattuna autoliikkeen tarjoamaan rahoitukseen, kuten yksilölliset lainatarjoukset ja joustava maksusuunnitelma. Voit käyttää autolainaa sekä liikkeestä että yksityiseltä myyjältä ostettavan auton hankintaan, koska laina ei ole sidottu tiettyyn autoliikkeeseen. Autolainalla ostettu auto siirtyy heti ostajan omistukseen, mikä on monien mielestä merkittävä etu verrattuna liikkeen tarjoamaan autorahoitukseen.

Autolainan takaisinmaksu on myös joustavampaa. Voit valita takaisinmaksuajan 1–20 vuoden väliltä sen mukaan, kuinka suuria lyhennyseriä haluat maksaa. Autolainassa ei ole viimeistä suurta maksuerää eli jäännöserää, joka on yleinen autorahoituksessa, vaan lainaa maksetaan takaisin etukäteen sovituissa kuukausierissä.

Lisäksi autolaina tarjoaa joustavuutta, jos taloudellinen tilanteesi muuttuu lainan aikana. Voit hyödyntää lainan lyhennysvapaata, jolloin voit pitää tiettyjä kuukausia, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää. Tämä pidentää laina-aikaa ja kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia, mutta se voi olla hyödyllinen tilapäisissä taloudellisissa vaikeuksissa. Lyhennysvapaiden määrä ilmoitetaan lainatarjouksessa.

Kilpailuta aina autolaina huolellisesti

Jos harkitset autolainan ja autoliikkeen tarjoaman autorahoituksen välillä ja päädyt autolainaan, on aina järkevää kilpailuttaa laina huolellisesti. Autolainojen korot voivat vaihdella merkittävästi eri lainanmyöntäjien välillä, ja kilpailutus antaa sinulle mahdollisuuden vertailla näitä tarjouksia ja valita edullisin.

Voit pyytää lainatarjouksen omasta pankistasi sekä tutkia netistä useita pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat vakuudettomia lainoja jopa 60 000 euroon asti. Lainavertailussa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, sillä se sisältää lainan koron lisäksi myös muut lainaan liittyvät kustannukset, mikä helpottaa edullisimman lainan valintaa.

Kilpailuttaessasi autolainaa kannattaa harkita myös rinnakkaishakijan käyttöä. Kaksi lainanhakijaa, esimerkiksi aviopuolisot tai avopuolisot, voivat pankin näkökulmasta olla luotettavampi vaihtoehto lainan takaisinmaksun suhteen, mikä voi johtaa edullisempaan korkoon.

Lainaa-netistä.fi
Logo