Luottotietojen tarkistaminen ilmaiseksi on tärkeä osa taloudenhallintaa. Suomessa voit tarkistaa omat luottotietosi maksutta kerran 12 kuukaudessa. Tämä auttaa sinua varmistamaan, että luottotietosi ovat ajan tasalla ja oikein. Säännöllinen tarkistaminen auttaa huomaamaan mahdolliset virheet tai identiteettivarkaudet ajoissa, mikä voi estää taloudellisia ongelmia tulevaisuudessa. Ilmainen tarkistus on kätevä tapa seurata omaa taloudellista tilannetta ja varmistaa, että voit tehdä harkittuja taloudellisia päätöksiä.
Tarkista luottotietosi ilmaiseksi
Luottotiedot kertovat, kuinka vastuullisesti olet hoitanut talouttasi. Ne ovat keskeinen osa henkilökohtaista taloudenhallintaa, ja niiden säännöllinen tarkistaminen auttaa varmistamaan taloudellisen hyvinvoinnin. Luottotiedot voivat menettää esimerkiksi silloin, kun laskuja ei makseta tai lainoja ei lyhennetä sovitussa aikataulussa. Luottotietojen menettäminen tarkoittaa käytännössä maksuhäiriömerkintää.
Maksuhäiriömerkinnästä ilmoitetaan aina etukäteen, joten siihen ei pitäisi joutua täysin yllättäen. Merkinnät voivat olla voimassa eri pituisia aikoja riippuen tilanteesta, ja yhdellä henkilöllä voi olla useampia merkintöjä samanaikaisesti. Siksi on tärkeää selvittää maksuhäiriöiden tilanne ja hallita omia luottotietoja tehokkaasti.
Moni saattaa pohtia, voiko lainaa hakea maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista ja tekee siitä yleensä mahdotonta. On tärkeää harkita tarkkaan, onko lainan ottaminen yleensä järkevää, jos taloudellinen tilanne on jo ennestään haasteellinen.
Missä voin tarkistaa luottotiedot?
Suomessa tärkeimmät ja suurimmat luottotietorekisterien ylläpitäjät ovat Bisnode Oy ja Asiakastieto Oy. Molemmat ovat yksityisiä yrityksiä, ja niiden toimintaa säätelevät tiukat lait, jotka varmistavat tietojesi yksityisyyden. Kuka tahansa ei pääse katselemaan luottotietojasi, mutta sinulla on aina oikeus selvittää omat luottotietosi.
On hyvä huomioida, että maksuhäiriömerkintöjä voi olla kummassakin rekisterissä erikseen. Toisin sanoen, merkintä tai merkintöjä voi löytyä vain toisesta rekisteristä, vaikka toisessa ei olisi mitään. Siksi on tärkeää tarkistaa molempien rekisterien tiedot, jos haluat saada kattavan kuvan luottotietojesi tilasta.
Bisnode Oy:n ja Asiakastieto Oy:n rekistereihin pääset käsiksi heidän verkkosivujensa kautta. Voit tilata oman luottotietoraporttisi sähköisesti tai postitse. Tämä palvelu on usein maksullinen, mutta joissakin tapauksissa voit saada tiedot ilmaiseksi esimerkiksi kerran vuodessa. Tarkistamalla luottotietosi säännöllisesti voit varmistaa, että taloudellinen tilanteesi on kunnossa ja huomata mahdolliset virheet tai väärinkäytökset ajoissa.
Voiko luottotiedot tarkistaa ilmaiseksi?
Kyllä, omat luottotietonsa voi tarkistaa ilmaiseksi kerran 12 kuukaudessa. Tämä on tärkeä etu, jota kannattaa hyödyntää, jotta voit seurata omaa taloudellista tilannettasi ja varmistaa, ettei luottotiedoissasi ole virheitä tai yllätyksiä. On hyvä muistaa, että kun tarkistat luottotietosi ilmaiseksi, voit tehdä sen seuraavan kerran vasta vuoden kuluttua. Jos sinun täytyy tarkistaa tietosi useammin, se onnistuu, mutta siitä peritään maksu.
Maksullisen raportin tai rekisteriotteen hinta vaihtelee rekistereittäin ja yrityksittäin. Jos tietojen tarkistaminen ei ole välttämätöntä, kannattaa se tehdä vasta todellisen tarpeen tullen. Näin voit säästää kymmeniä euroja, joita voi kulua useiden tarkistusten myötä.
Maksuhäiriömerkinnät ja muut luottotietomerkinnät voivat vaikuttaa merkittävästi taloudellisiin mahdollisuuksiisi, kuten lainan saantiin tai vuokra-asunnon hankintaan. Siksi omien luottotietojen seuraaminen on tärkeää. Hyödynnä siis vuosittainen ilmainen tarkistus, mutta harkitse tarkkaan, milloin tarvitset maksullista tarkistusta, jotta voit hallita kustannuksia.
Luottotietojen tarkistaminen netissä
Luottotietojen tarkistaminen onnistuu kätevästi ja nopeasti netissä. Prosessin aloittaminen ja suorittaminen tapahtuu kokonaisuudessaan sähköisesti. Suomessa kaksi merkittävintä luottotietorekisterien ylläpitäjää ovat Bisnode Oy ja Asiakastieto Oy. Vaikka prosessi saattaa hieman vaihdella näiden kahden yrityksen välillä, perusperiaatteet ovat samat.
Ensimmäinen askel luottotietojen tarkistamisessa on henkilötietojen antaminen. Tämä vaihe on välttämätön, jotta voidaan varmistaa, että tiedot pyytäjä on todellakin oikeutettu saamaan omat luottotietonsa. Sinun tulee syöttää esimerkiksi henkilötunnuksesi ja mahdollisesti muita tunnistautumistietoja. Näin varmistetaan, että tietojasi ei päädy vääriin käsiin.
Kun olet tunnistautunut ja antanut tarvittavat tiedot, saat pääsyn omiin luottotietoihisi. Tämä prosessi on suunniteltu niin, että vain sinä voit nähdä omat tietosi. Poikkeuksia tähän sääntöön ovat tietyt tarkasti määritellyt tilanteet, kuten vuokrasopimuksen laatiminen, jossa vuokranantaja saattaa saada luvan tarkistaa luottotietosi.
Luottotietojen tarkistaminen: Bisnode Oy avulla
Luottotietojen tarkastaminen Bisnode Oy:n avulla on helppoa ja tapahtuu kokonaisuudessaan verkossa. Tämä prosessi vaatii pankkitunnukset, joilla henkilöllisyytesi varmennetaan turvallisesti.
Ensimmäiseksi kirjaudut Bisnoden verkkopalveluun pankkitunnuksillasi. Tämä vaihe on tärkeä, sillä se varmistaa, että luottotietojasi tarkastelee oikea henkilö. Jos et ole pyytänyt raporttia viimeisen 12 kuukauden aikana, voit saada tiedot ilmaiseksi. Jos kuitenkin olet jo tarkistanut tietosi tämän ajanjakson sisällä, seuraava tarkistus maksaa 9,90 euroa.
Kun olet suorittanut mahdollisen maksun, saat näkyville PDF-muotoisen luottotietoraportin. Tämä raportti sisältää kaikki olennaiset tiedot luottotilanteestasi, kuten mahdolliset maksuhäiriömerkinnät ja tiedot siitä, kenelle tietojasi on luovutettu. Raportti on ladattavissa, joten voit tallentaa sen omiin arkistoihisi.
Bisnode Oy:n verkkopalvelu tekee luottotietojen tarkistamisesta nopeaa ja vaivatonta. Tunnistautuminen pankkitunnuksilla takaa turvallisuuden, ja PDF-muotoinen raportti tarjoaa selkeän ja kattavan katsauksen taloudelliseen tilanteeseesi.
Luottotietojen tarkistaminen: Asiakastieto Oy avulla
Luottotietojen tarkistaminen Asiakastieto Oy:n kautta vaatii hieman enemmän toimenpiteitä verrattuna muihin palveluihin, eikä tietoja saa välittömästi. Kuitenkin, jos haluat saada täydellisen kuvan luottotietojesi tilasta, on tärkeää tarkistaa myös Asiakastiedon rekisteri, sillä siellä saattaa olla merkintöjä, joita ei löydy Bisnoden raportista.
Ensimmäinen askel on täyttää lomake Asiakastiedon verkkosivuilla. Lomakkeessa kysytään henkilö- ja yhteystietoja sekä määritellään, mitä tietoja haetaan. Kun lomake on täytetty, se täytyy tulostaa ja allekirjoittaa. Lomakkeen lisäksi Asiakastiedolle tulee toimittaa kopio kuvallisesta henkilöllisyystodistuksesta, jossa näkyy myös allekirjoituksesi.
Tämä lomake ja kopio henkilöllisyystodistuksesta lähetetään Asiakastiedolle joko sähköpostilla suojattua yhteyttä käyttäen tai postitse. Asiakastieto käsittelee pyynnön, ja saat rekisteriotteen joko sähköpostitse tai kirjeenä. Jos haluat luottotietosi nopeasti, voit myös käydä Asiakastieto Oy:n Omatieto-neuvonnassa Helsingissä. Siellä voit saada rekisteriotteen henkilökohtaisesti.
Luottotietorekisterin sisältö
Luottotietorekisteri tarjoaa kattavan kuvan henkilön taloudellisesta tilanteesta, erityisesti maksuhäiriöiden osalta. Se sisältää tiedot maksuhäiriömerkinnöistä, niiden alkuperästä, sekä kuinka kauan merkinnät ovat voimassa. Rekisteristä näet myös, kuinka paljon velkaa on mahdollisesti vielä maksamatta tai onko se jo kokonaisuudessaan maksettu.
Maksuhäiriömerkinnät merkitään erilaisilla koodeilla, ja niiden voimassaoloaika riippuu maksuhäiriön tyypistä. Yleensä merkinnät pysyvät rekisterissä kahdesta neljään vuotta, mutta erityistapauksissa ne voivat säilyä jopa viisi vuotta. Jos sinulla on vain yksi maksuhäiriömerkintä ja velka maksetaan kahden vuoden kuluessa, merkintä poistuu kahden vuoden päästä. Toisaalta, jos saat uuden maksuhäiriömerkinnän, myös ensimmäisen merkinnän voimassaoloaika voi pidentyä.
Yleisimmät maksuhäiriömerkintöjen koodit ovat:
- OPL: Kertaluottoon eli pienlainaan liittyvä maksuhäiriö, voimassa kaksi vuotta.
- OSP: Kertaluoton tai osamaksusopimuksen yhteydessä syntynyt maksuhäiriö, voimassa kaksi vuotta.
- LKP: Tililuottoon (joustolaina, joustoluotto) tai luottokorttiin liittyvä maksuhäiriö, voimassa kaksi vuotta.
- UMV: Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus, voimassa kolme vuotta.
- SVK: Velkomusasiassa annettu tuomio, voimassa kolme vuotta.
- YVK: Yksipuolinen tuomio velkomusasiassa, voimassa kolme vuotta.
Maksuhäiriömerkinnät voidaan jaotella myös yläkategorioihin, kuten luottosuhteita koskeviin maksuhäiriöihin, velkomusasioihin ja konkurssiasioihin.
Rekisteristä näet myös, jos joku taho on tarkastellut tietojasi. Rekisteriin kirjataan tiedot yrityksistä tai muista tahoista, jotka ovat pyytäneet tietosi nähtäville. Tämä tarjoaa sinulle selkeän kuvan siitä, kuka on ollut kiinnostunut luottotiedoistasi ja milloin tiedot on tarkastettu.
Luottotietojen tarkistamisen hyödyt
Omien luottotietojen tarkistaminen on tärkeä askel, kun kartoitat taloudellista tilannettasi. Se on erityisen hyödyllistä, jos suunnittelet suurempia ostoksia osamaksulla tai sinulla on tarkoitus hakea lainaa netistä. Luottotietojen tarkistaminen auttaa sinua ymmärtämään, oletko taloudellisesti valmis sitoutumaan uusiin velvoitteisiin.
Maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat merkittävästi elämän eri osa-alueisiin. Ne voivat vaikeuttaa vuokrasopimuksen solmimista, vakuuksien ottamista ja puhelinliittymien avaamista. Lisäksi maksuhäiriömerkinnät estävät luottokortin saamisen, mikä voi rajoittaa taloudellista liikkumavaraa.
Maksuhäiriömerkintöjä ei kuitenkaan jaeta kevyin perustein. Niitä edeltää yleensä pitkä prosessi, jossa sinulle annetaan useita mahdollisuuksia maksaa velkasi ennen merkinnän syntymistä. Sinulle myös ilmoitetaan merkinnästä ennen sen kirjaamista rekisteriin. Jos olet huolehtinut laskujen ja lainanlyhennysten maksamisesta ajallaan, luottotietosi pysyvät puhtaina ja rekisterissä ei ole merkintöjä.
Milloin luottotiedot tarkistetaan?
Luottotietojen tarkistaminen on yleistä monissa arkielämän tilanteissa, ja yleensä sinulle ilmoitetaan etukäteen, jos luottotietojasi aiotaan tarkastella. Esimerkiksi työnhaun tai lainanhaun yhteydessä saat tiedon siitä, mistä rekisteristä luottotiedot tarkistetaan. Vaikka luottotietoja ei aina tarkisteta kaikissa tilanteissa, kannattaa siihen varautua seuraavissa tapauksissa:
Vuokrasopimuksen allekirjoittaminen: Vuokranantajat tarkistavat usein luottotiedot varmistaakseen vuokralaisen maksukyvyn.
Lainan hakeminen: Pankit ja muut rahoituslaitokset tarkistavat luottotiedot arvioidessaan hakijan luottokelpoisuutta.
Puhelinliittymän tai muun vastaavan palvelun avaaminen: Palveluntarjoajat voivat tarkistaa luottotiedot ennen sopimuksen tekemistä.
Työsopimuksen allekirjoittaminen: Joissakin tapauksissa työnantajat tarkistavat luottotiedot, erityisesti jos kyseessä on taloudelliseen vastuuseen liittyvä työtehtävä.
Toisen henkilön lainan takaaminen: Takaajalta saatetaan tarkistaa luottotiedot ennen takaussopimuksen hyväksymistä.
Auton ostaminen: Autoliikkeet voivat tarkistaa luottotiedot ennen rahoitussopimuksen myöntämistä.
Luottotietoja saatetaan tarkastella myös muissa yhteyksissä, ja niitä voidaan pyytää sinulta eri tilanteissa. Jos sinulta pyydetään luottotietoja, sinun tulee hakea ne samalla tavalla kuin itsellesi tietoja pyytäessäsi.
Luottotietojen tarkistaminen auttaa talouden suunnittelussa
Luottotietojen tarkistaminen on tärkeä askel talouden suunnittelussa, erityisesti jos sinulla on maksuhäiriömerkintä tai useampi. Kun tiedät, minkälaisista merkinnöistä on kyse ja kuinka kauan ne ovat voimassa, voit paremmin suunnitella taloudellista tulevaisuuttasi ja tehdä tarvittavia toimenpiteitä tilanteesi parantamiseksi.
Tarkistamalla luottotietosi voit varmistaa, että mahdolliset vanhat maksuhäiriömerkinnät eivät enää näy rekisterissäsi. Tämä on erityisen hyödyllistä, kun olet tilanteessa, jossa puhdas luottotietorekisteri voi tuoda sinulle etuja. Esimerkiksi vuokranantajalle oma-aloitteisesti esitetty puhdas rekisteri voi osoittaa, että hoidat raha-asiasi vastuullisesti ja huolellisesti.
Säännöllinen luottotietojen tarkistaminen auttaa myös havaitsemaan mahdolliset virheet tai identiteettivarkaudet ajoissa. Näin voit korjata virheelliset tiedot nopeasti ja varmistaa, että luottotietosi ovat ajan tasalla ja oikein. Tämä voi helpottaa esimerkiksi lainan hakemista, uuden puhelinliittymän avaamista tai vuokrasopimuksen solmimista.
Näin voit välttää luottotietojen menettämisen
Maksuhäiriömerkintää ei saa, jos maksaa laskun hieman myöhässä, vaan sen antamista edeltää usein pitkä prosessi. On kuitenkin tärkeää maksaa laskut ja lainanlyhennykset ajallaan, jotta vältyt yllättäviltä tilanteilta ja maksujen kasautumiselta ylitsepääsemättömäksi taakaksi.
Maksuhäiriömerkinnän tarkoituksena on suojella sekä merkinnän saajaa että palveluntarjoajia. Se estää henkilöä hankkimasta lisää taloudellisia sitoumuksia, kuten lainoja tai osamaksulla ostettuja tuotteita, ja näin suojaa häntä kasvattamasta velkamääräänsä entisestään. Toisaalta, se suojelee yrityksiä, jotka tarjoavat lainoja, osamaksuostoksia tai muita palveluja, joissa asiakkaan taloudellinen vakaus on tärkeää.
Maksuhäiriömerkinnät voivat vaikeuttaa elämää jopa viiden vuoden ajan. Niiden välttäminen onkin ensiarvoisen tärkeää, koska merkinnät voivat estää sinua saamasta lainaa, solmimasta vuokrasopimuksia tai avaamasta puhelinliittymiä. Onkin tärkeää ryhtyä ennakoiviin toimiin, jotta voit välttää maksuhäiriömerkinnän.
Pidä kirjaa laskuista ja eräpäivistä, jotta tiedät milloin laskut erääntyvät, ja pyri maksamaan ne hyvissä ajoin. Laadi kuukausibudjetti, joka auttaa seuraamaan tuloja ja menoja, jotta varmistat, että sinulla on varaa maksaa kaikki laskut ajallaan. Käytä muistutuksia, kuten kalenterimuistutuksia tai maksupalveluita, jotka muistuttavat lähestyvistä eräpäivistä. Jos tiedät, että et pysty maksamaan laskua ajallaan, ota yhteyttä velkojaan ja neuvottele maksuaikataulusta. Usein velkojat ovat valmiita joustamaan, jos olet avoin tilanteestasi. Yritä myös säästää puskurirahasto, josta voit ottaa rahaa yllättävissä taloudellisissa tilanteissa. Tämä voi auttaa sinua välttämään maksuhäiriömerkintöjä.
Maksa laskut ja lainat aina ajallaan
Luottotietojen puhtaana pitäminen perustuu siihen, että laskut, lainanlyhennykset ja osamaksut maksetaan ajallaan. Tämä voi kuitenkin olla helpommin sanottu kuin tehty, sillä taloudelliset tilanteet voivat muuttua yllättäen monista syistä. On kuitenkin hyvä muistaa, että maksuhäiriömerkinnän voi vielä estää, vaikka lasku olisi ollut erääntyneenä jo kauan. Perintäänkin viety lasku voidaan hoitaa niin, että maksuhäiriömerkintää ei synny.
Kulutusluottoihin ja osamaksusopimuksiin liittyy oma erityispiirteensä: luotonantaja, jolla on sopimus luottotietoyhtiön kanssa, voi ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin maksut, jotka ovat olleet maksamatta 60 päivää erääntymisestä alkaen. Tämä on erityisen tärkeää huomioida, jos taloudellinen tilanne on muuttunut etkä pysty maksamaan kaikkia laskuja ajallaan. On tärkeää reagoida nopeasti ja neuvotella maksujärjestelyistä velkojan kanssa, jotta voit välttää maksuhäiriömerkinnän.
Usein maksuhäiriömerkinnät kasaantuvat samoille henkilöille. Jos sinulle kertyy helposti maksuhäiriömerkintöjä, kannattaa tarkastella omaa suhdetta rahaan ja pyrkiä ymmärtämään, mikä rahankäyttöäsi vaikeuttaa. Tämä voi tarkoittaa budjetin laatimista, menojen seurantaa ja taloudenhallinnan työkalujen käyttöä. Pienetkin muutokset voivat auttaa hallitsemaan talouttasi paremmin ja välttämään maksuhäiriömerkintöjä.
Toimi nopeasti ongelmatilanteissa
Jos rahatilanteesi on muuttunut etkä selviä laskuistasi, on tärkeää toimia nopeasti. Ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä tahoon, jolta olet nostanut esimerkiksi lainaa, ja selvittää, voiko maksuohjelmaa muuttaa tai tarjoaako lainanantaja muunlaista joustoa takaisinmaksuun. Mitä nopeammin toimit, sitä helpompi tilanteeseen on puuttua ja löytää ratkaisu.
Jos olet ajautunut velkakierteeseen, mutta sinulla on tuloja, yhdistelylaina voi olla toimiva ratkaisu. Yhdistelylainassa kaikki lainasi yhdistetään yhdeksi lainaksi, jolloin hoidat kaikki velkasi kerralla yhdellä maksusuunnitelmalla. Tämä voi helpottaa talouden hallintaa ja pienentää kuukausittaisia maksueriä. Lisäksi Takuusäätiö ja Kuluttajavirasto voivat auttaa tietyissä tilanteissa velkajärjestelyssä, tarjoten neuvoja ja tukea velkojen järjestämiseen.
Jos olet huolissasi rahankäytöstäsi ja mahdollisista tulevista maksuhäiriömerkinnöistä, voit asettaa itse itsellesi luottokiellon. Luottokielto estää sinua ottamasta esimerkiksi pikavippejä tai tekemästä osamaksusopimuksia, mikä voi auttaa sinua hallitsemaan talouttasi paremmin. Luottokiellon voi myös purkaa itse milloin tahansa, jos taloudellinen tilanteesi paranee.
Nopea toiminta ongelmatilanteissa voi ehkäistä taloudellisten ongelmien syvenemistä ja auttaa sinua säilyttämään luottotietosi puhtaina. Ole aktiivinen ja etsi apua ajoissa, jotta voit hallita talouttasi tehokkaasti ja välttää vakavat taloudelliset seuraukset.
Voiko luottotiedot menettänyt saada lainaa?
Käytännössä maksuhäiriömerkinnät tarkoittavat sitä, että niiden ollessa voimassa lainaa ei yleensä myönnetä samoin kuukausimaksulliset puhelinliittymät voivat olla aika kiven alla. Tämä johtuu siitä, että maksuhäiriömerkinnät viestivät lainanantajalle, että lainanhakijalla on ollut vaikeuksia hoitaa taloudellisia velvoitteitaan. Joissain tapauksissa luottotiedot menettänyt henkilö voi kuitenkin saada vakuudellista lainaa. Tämä tarkoittaa, että lainaa myönnetään esimerkiksi asuntoa tai muuta omaisuutta vastaan. Tällöin lainanantaja turvaa selustansa siinäkin tapauksessa, että lainansaaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin.
Toinen mahdollisuus on hakea lainaa henkilötakaajan kanssa. Henkilötakaaja toimii lainan takaajana, mikä tarkoittaa, että hän sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos lainansaaja ei siihen pysty. Tämä voi helpottaa lainan saamista, vaikka omat luottotiedot eivät olisikaan kunnossa.
Vuodesta 2017 alkaen luottotietojen menettäminen ei ole enää vaikuttanut valtion takaaman opintolainan saamiseen. Tämä tarkoittaa, että vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä, voit silti hakea ja saada opintolainaa valtion takauksella. Tämä on merkittävä helpotus monille opiskelijoille, jotka tarvitsevat lainaa opintojensa rahoittamiseen.
Vaikka lainan saaminen maksuhäiriömerkinnän aikana on haastavaa, se ei ole täysin mahdotonta. Vakuudellinen laina ja henkilötakaaja ovat vaihtoehtoja, jotka voivat avata mahdollisuuksia lainan saamiseen. Lisäksi opintolaina on edelleen saatavilla valtion takauksella, vaikka luottotiedot olisivat menneet. On kuitenkin tärkeää pyrkiä parantamaan taloudellista tilannetta ja luottotietoja pitkällä aikavälillä, jotta tulevaisuudessa lainan saaminen olisi helpompaa ja edullisempaa.
